金融服务助力特色产业发展，守护乡村“杏”福路。图为固原市原州区开城镇双泉村果农正在采摘红梅杏。 刘萍/摄

2025年9月，固原市成为2023年全国金融体制改革后，首批获得国家部委重点支持和鼓励的普惠金融改革地区之一。这为固原市进一步深化普惠金融改革、提升金融服务实体经济质效提供了重要机遇。近年来，固原市全面贯彻落实国家大力推进普惠金融高质量发展的决策部署，立足固原市农业农村发展实际和乡村全面振兴需求，围绕破解农村金融供给不足、优化金融资源配置等关键问题，构建全方位、多层次普惠金融服务体系、政策体系和金融基础设施，系统推进改革实践，形成了具有地方特色的创新路径，为欠发达地区进一步推进普惠金融改革，增强人民群众对金融服务的可得性、获得感提供了宝贵经验。

强化系统协同，构建高效推进格局。普惠金融改革具有跨领域、综合性特征，涉及金融、财政、农业及监管等多个领域，单一主体难以有效推动。为推动固原市普惠金融改革，自治区层面建立了由多部门参与的工作专班，细化任务分解、明确责任分工，形成上下联动、协同推进的制度框架，为固原市普惠金融改革提供了有力的组织保障。同时，建立有效的督导机制，指导固原市加快建立推进改革任务落实机制。这一实践启示我们，推进普惠金融改革，需要通过系统性制度设计构建多部门协同机制，推动多领域政策联动与资源整合，从而降低改革推进中的制度成本，促进普惠金融由分散推进向整体协同转变，为普惠金融改革落地见效提供重要保障。

聚焦供需适配，破解金融服务核心难题。欠发达地区普遍面临金融服务空间分布不均的问题，固原市通过优化网点布局、设立基层服务站点以及创新人员派驻机制，持续延伸金融服务触达范围，实现农村基础金融服务全覆盖，显著改善了金融服务“最后一公里”问题。同时，通过优化信贷投向和强化政策工具支持，实现了金融资源向重点领域和薄弱环节的精准配置。这一实践表明，破解欠发达地区融资困境，关键在于实现金融服务的可得性和精准性双向提升。一方面要坚持服务下沉，打通金融服务“最后一公里”，实现基础金融服务广覆盖，筑牢普惠金融“扩面”根基。另一方面，要摒弃单纯规模扩张思维，精准对接实体需求，提升资源配置的针对性与有效性，才能真正破解“融资难”问题。

坚持创新赋能，破解结构性融资约束。在传统金融模式下，银企信息不对称、融资“缺抵押”问题是制约农户和小微企业融资的痛点。固原市围绕农户和小微主体融资需求，探索信用评价、应收账款融资及多样化特色信贷产品，破解信息不对称与“缺抵押”问题，提升金融服务的适配性。同时，在改革过程中注重运用数字技术手段提升金融服务能力，通过信息平台建设和线上服务模式创新，有效缓解了信息不对称问题并降低了交易成本。固原市的实践表明，欠发达地区普惠金融改革，需要以制度创新与技术创新为抓手，双轮驱动破解结构性约束。要不断推进金融产品和服务创新，将“不可贷”主体转变为“可识别、可评估、可管理”的对象，进一步提升金融服务的适配性。要强化数字技术赋能，提升风险识别与资源配置能力，为实现金融服务的广覆盖、低成本与可持续发展提供重要支撑。

筑牢安全底线，实现可持续发展。风险高、可持续性弱是欠发达地区普惠金融发展过程中普遍存在的现实问题。固原市通过构建“保险+担保+信贷”的多层次风险分担机制，有效降低了金融机构的风险暴露；通过强化信用激励与约束机制，并建立信用修复路径，有效改善了区域金融生态；通过金融赋能产业发展与经营主体培育，使得农户和小微企业内生发展动力不断增强。这一实践表明，普惠金融的发展需要坚持政策导向与市场运作方式的有机平衡，以合理的风险分担机制，实现普惠金融社会目标与商业可持续性的统一。同时，信用体系建设是普惠金融的根基所在，要以信用体系建设为基础工程，不断优化金融生态环境。只有筑牢安全底线、夯实信用基础，特别是要将普惠金融与产业培育、主体成长深度融合，形成“金融+产业+主体”协同发展的良性循环，普惠金融才能从根本上降低风险，真正走得更稳、更可持续。

（作者单位：北方民族大学管理学院）

责任编辑：何青芳